Kind krank, Eltern privat versichert: Warum es kein Kinderkrankengeld gibt

Mittwochmorgen, 38,9 Grad Fieber, die Kita ruft an. Für gesetzlich versicherte Kollegen ist der Fall klar: Kinderkrankentage einreichen, Kinderkrankengeld beziehen, fertig. Du bist privat versichert und stellst beim Googeln fest, dass dieses ganze System für dich nicht existiert. Was stimmt. Aber „kein Kinderkrankengeld“ heißt nicht „kein Anspruch“. Es heißt nur: Dein Anspruch steht woanders, im Arbeitsrecht statt im Sozialgesetzbuch, und du solltest vor dem nächsten Infekt wissen, wo genau.

Warum die PKV hier nichts zahlt

Das Kinderkrankengeld ist eine Leistung der gesetzlichen Krankenversicherung nach § 45 SGB V. Voraussetzung: Der freigestellte Elternteil ist gesetzlich versichert mit Krankengeldanspruch, und das Kind ist ebenfalls gesetzlich versichert. Fehlt eine der beiden Bedingungen, gibt es nichts. Eine privatversicherte Mutter mit GKV-versichertem Kind geht ebenso leer aus wie ein GKV-versicherter Vater mit privatversichertem Kind.

Zum Vergleich, was GKV-Familien 2026 bekommen: 15 Arbeitstage je Kind und Elternteil pro Jahr (Alleinerziehende 30), gedeckelt auf 35 Tage pro Elternteil bei mehreren Kindern (Alleinerziehende 70). Das Kinderkrankengeld beträgt dabei 90 % des ausgefallenen Nettolohns.

Die PKV hat schlicht kein Gegenstück zu dieser Lohnersatzleistung im Standardprogramm. Dein Krankentagegeld springt nur ein, wenn du selbst arbeitsunfähig bist. Die Betreuung eines kranken Kindes macht dich arbeitsrechtlich nicht arbeitsunfähig. Diese Lücke ist eine der wenigen Stellen, an denen das PKV-System für Familien strukturell schlechter dasteht als die GKV.

§ 616 BGB: Dein eigentlicher Anspruch

Die wichtigste Rechtsgrundlage für privatversicherte Eltern ist gar keine Versicherungsnorm, sondern eine arbeitsrechtliche: § 616 BGB. Danach behält ein Arbeitnehmer seinen Vergütungsanspruch, wenn er „für eine verhältnismäßig nicht erhebliche Zeit“ ohne eigenes Verschulden an der Arbeit verhindert ist. Die Pflege des erkrankten Kindes, für das es keine andere Betreuung gibt, ist der Klassiker dieser Fallgruppe.

Was „verhältnismäßig kurze Zeit“ bedeutet, ist nicht gesetzlich beziffert; die Rechtsprechung bewegt sich je nach Fall bei etwa 5 bis 10 Arbeitstagen pro Krankheitsfall. In dieser Zeit läuft dein Gehalt normal weiter, zu 100 %, ohne Antrag bei irgendeiner Kasse. Insofern stehen Privatversicherte in den ersten Tagen sogar besser da als GKV-Eltern mit ihren 90 %.

Der Haken steht im Kleingedruckten deines Arbeitsvertrags: § 616 BGB ist abdingbar. Viele Arbeits- und Tarifverträge schließen die Norm aus oder begrenzen sie auf wenige Tage. Dann entfällt der bezahlte Anspruch, und mangels Kinderkrankengeld gibt es auch keinen Ersatz von der Krankenkasse, wie ihn GKV-Versicherte in diesem Fall hätten.

Wenn § 616 ausgeschlossen ist: Die Alternativen

Ohne § 616 BGB bleibt ein Baukasten aus zweitbesten Lösungen, den du am besten vor dem Ernstfall sortierst:

Unbezahlte Freistellung: Einen Freistellungsanspruch zur Kinderbetreuung hast du auch ohne Lohnfortzahlung; kündigen oder abmahnen darf dich der Arbeitgeber wegen der Betreuung eines kranken Kindes nicht. Der Verdienstausfall ist dann allerdings dein Problem. Bei 4.800 € brutto kostet eine Woche unbezahlte Freistellung schnell 700 bis 800 € netto.

Urlaub und Überstunden: Die pragmatische Realität in vielen Familien. Planbar ist daran nichts, und der Erholungsurlaub ist eigentlich für etwas anderes da. Aber als Puffer für die zwei, drei Infekte pro Winter funktioniert es.

Flexible Arbeit: Homeoffice mit reduzierter Verfügbarkeit, Tausch mit dem anderen Elternteil im Schichtmodell. Kein Rechtsanspruch, aber je nach Arbeitgeber die alltagstauglichste Lösung.

Kinderkrankentagegeld-Bausteine: Einige private Versicherer bieten inzwischen Tarifbausteine an, die bei Erkrankung des Kindes ein Tagegeld an den betreuenden Elternteil zahlen. Der Markt ist klein und die Bedingungen unterscheiden sich stark. Wer das Risiko absichern will, vergleicht Wartezeiten, Altersgrenzen des Kindes und die Zahl der versicherten Tage.

Nachweis gegenüber dem Arbeitgeber

Unabhängig davon, welcher Anspruch greift: Dein Arbeitgeber darf einen Nachweis verlangen, dass die Betreuung des Kindes erforderlich war. Üblich ist eine ärztliche Bescheinigung der Kinderarztpraxis, dass das Kind krank ist und der Betreuung bedarf, das Pendant zum „Kinderkrankenschein“ der GKV.

Als Privatpatient bekommst du diese Bescheinigung nicht auf Kassenformular, sondern als kurze Privatbescheinigung nach GOÄ, die ein paar Euro kostet. Frag in der Praxis aktiv danach, wenn dein Arbeitgeber einen Nachweis erwartet, und kläre vorher mit der Personalstelle, ob ein formloses Attest reicht. Bewahre eine Kopie auf: Bei Diskussionen über § 616-Tage Monate später ist die Bescheinigung dein einziger Beleg.

Sonderfälle: Beamte und Selbstständige

Beamte fallen aus dem System von § 45 SGB V und § 616 BGB gleich doppelt heraus, haben aber ihre eigene, oft bessere Lösung: Sonderurlaub unter Fortzahlung der Bezüge nach den Sonderurlaubsverordnungen von Bund und Ländern. Beim Bund gibt es für die Betreuung eines erkrankten Kindes unter 12 Jahren eine festgelegte Zahl von Arbeitstagen pro Jahr; die Länder regeln es ähnlich, im Detail aber unterschiedlich. Der Anspruch hängt nicht an der Versicherung des Kindes; er gilt also auch für privatversicherte Beamtenkinder.

Selbstständige haben niemanden, der sie freistellt; bei ihnen fällt schlicht Umsatz aus. Das Thema gehört in die Risikoplanung: Entweder über Rücklagen, über ein Krankentagegeld mit realistischer Kalkulation für die eigenen Ausfälle und einen Plan B für Kind-krank-Tage. Oder, bei häufig kranken kleinen Kindern, als ein Argument von mehreren in der Abwägung zwischen GKV und PKV. Die freiwillige GKV hat hier mit dem Kinderkrankengeld einen echten Leistungsvorteil für Familien.

Fazit: Die Lücke ist real, aber planbar

Privatversicherte Eltern haben keinen Anspruch auf Kinderkrankengeld, daran führt kein Weg vorbei. Was ihr habt: bezahlte Freistellung nach § 616 BGB (wenn der Vertrag sie nicht ausschließt), Beamten-Sonderurlaub, notfalls unbezahlte Freistellung mit Kündigungsschutz, und die Möglichkeit, die Lücke über Tarifbausteine oder Rücklagen abzufedern.

Der Unterschied zwischen einer ärgerlichen und einer teuren Kind-krank-Woche liegt fast immer in der Vorbereitung: Arbeitsvertrag geprüft, Anspruch geklärt, Plan mit dem Partner abgestimmt. Das erledigt sich an einem ruhigen Abend, nicht mittwochs um 8 Uhr mit dem Kita-Telefon in der Hand.

Hinweis: Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und stellt keine Rechtsberatung dar. Ansprüche aus § 616 BGB, Tarifverträgen und Sonderurlaubsverordnungen hängen vom Einzelfall ab; im Zweifel hilft eine arbeitsrechtliche Beratung oder die Personalstelle.